Att använda en home equity -kredit (HELOC) för att köpa en bil är lätt, men det kanske inte är den bästa idén. Du kan i allmänhet låna upp till 85% av ditt hus värde och använda pengarna för att köpa bilen direkt. Innan du går vidare med köpet bör du överväga andra alternativ.
Steg
Del 1 av 3: Skaffa ett HELOC
Steg 1. Uppskatta ditt hems marknadsvärde
Du kan inte låna mer än ditt hem är värt. Banken vill ha en värdering efter att du ansökt om ett HELOC, men du kan uppskatta dess värde genom att titta på följande platser:
- Ditt fastighetsskattebedömda värde. Titta på din senaste fastighetsskatteuppgift.
- Jämförbar försäljning. Kontrollera webbplatser som Zillow och se hur mycket liknande bostäder har sålt för i ditt grannskap. Försäljningen ska vara nyligen (senaste sex månaderna) och bostäderna ska ha samma antal sovrum och badrum.
Steg 2. Beräkna hur mycket du kan låna
Beloppet beror på värdet på ditt hem, din inteckning och din kredithistoria. I allmänhet kan du låna upp till 85% av värdet, minus din inteckning.
- Till exempel kan ditt hem vara värt $ 200 000 och din inteckning är $ 100 000. Du kan låna 85% av $ 200 000 ($ 170 000) minus din inteckning. Totalt kan du låna $ 70 000.
- Du kanske inte har tillräckligt med eget kapital i ditt hem, i så fall kommer du inte att kunna få en HELOC.
Steg 3. Kontrollera om du är kvalificerad
En långivare vill se att det totala beloppet för din inteckning, inklusive försäkring, skatter och HELOC -betalning, inte är mer än 28% av din månatliga bruttoinkomst. Alla dina skuldbetalningar ska vara under 36% av din månatliga bruttoinkomst.
Steg 4. Shoppa runt för ett HELOC
Att shoppa efter ett HELOC är ungefär som att shoppa din första inteckning. Du bör besöka flera banker och kreditföreningar så att du har en rad erbjudanden att välja mellan. Vanligtvis erbjuder kreditföreningar bättre affärer än banker, så se till att stanna vid ett par.
- Du kan också kontakta din hypotekslångivare, även om du inte behöver skaffa ditt HELOC från dem.
- Försök att ansöka om alla lån under en 14-dagarsperiod. Varje kreditförfrågan kommer att skada din kreditpoäng, men alla förfrågningar som görs i ett tvåveckorsfönster räknas bara som ett enda kredituttag.
Steg 5. Jämför HELOC -termer
Du vill ha bästa möjliga affär, så registrera dig inte direkt med den första banken för att göra ett erbjudande. Jämför istället flera erbjudanden baserat på följande kriterier:
- Dragperioden. Detta är den period då du kan ta pengar på kreditlinjen. Under denna period betalar du vanligtvis endast ränta. Många dragperioder varar fyra till sex år.
- Återbetalningstiden. När dragperioden är slut börjar du betala ner kapitalet på det belopp du lånat. Du kan till exempel ha 10 år på dig att betala av lånet.
- Räntor. Dessa fluktuerar vanligtvis med en HELOC. Vissa långivare kan dock erbjuda fasta räntor.
- Avgifter. Avgifterna bör vara lägre än vad du betalade för din ursprungliga inteckning.
- Avslutande kostnader. Du måste betala för din värdering, advokatkostnader och andra avgifter vid stängning.
Steg 6. Skicka in en ansökan
Ansökningsförfarandet är enklare än när du fick din inteckning. Du kommer förmodligen att behöva ange följande information med din ansökan:
- Fastighetsinformation, till exempel köpdatum och inköpspris
- Din Kontaktinformation
- Dina personuppgifter (personnummer, civilstånd, födelsedatum, etc.)
- Bevis på anställning och inkomst, till exempel W-2-blanketter och senaste lönestubbar
- Kopior av kontoutdrag
Steg 7. Bli godkänd
Det tar vanligtvis bara ett par månader för långivaren att bestämma om han ska ge dig ett HELOC. När du har godkänts får du ett kreditkort eller en checkbok som du kan använda för att dra pengar från kreditgränsen. Nu kan du shoppa bil!
Del 2 av 3: Att köpa din bil
Steg 1. Välj det fordon du vill ha
Om du inte vet vad du vill söka i lager hos olika återförsäljare i ditt område. De bör ha sin inventering listad på en webbplats. Du kan också söka efter begagnade bilar på eBay, Craigslist, Autotrader.com och Cars.com.
Steg 2. Undersök bilen
Du vill se bilens fordonshistorik, så att du kan ta reda på om det har varit olyckor. Du bör också kontrollera bilens verkliga marknadsvärde, som du hittar på Edmunds.com eller Kelley Blue Book.
Kom ihåg att provköra fordonet. Du behöver inte köpa en bil om den inte hanterar bra
Steg 3. Kontrollera om återförsäljaren accepterar ett HELOC
Låt återförsäljaren veta att du har finansiering i form av en bostadskreditgräns. Vissa återförsäljare accepterar kanske inte denna betalning, så ta reda på det i förväg.
Steg 4. Gör ett hårt fynd
Eftersom du redan har finansiering borde du kunna få en bra affär. Baserat på din forskning, bestämma dig för ett belopp du är villig att betala. Öppna förhandlingarna genom att erbjuda ett belopp som är 10-15% mindre.
- Kom ihåg att spela dealers mot varandra. Du kanske har hittat ett liknande fordon till ett mycket billigare pris i hela staden, så dölj inte det faktum. Få dem att tävla om ditt företag och gå därifrån om en återförsäljare inte kan nå ditt riktpris.
- Påminn alltid återförsäljaren om att det belopp du erbjuder inkluderar en anständig vinst för återförsäljaren. Många återförsäljare gillar att hävda att du gör dem i konkurs, vilket är falskt.
Steg 5. Välj rabatter
Många återförsäljare ger dig möjlighet att ta rabatter eller få 0% finansiering. Eftersom du har pengar i handen för att köpa bilen kan du välja rabatterna, vilket borde spara pengar.
Steg 6. Registrera din bil
Registreringsprocessen varierar beroende på plats. Kontakta din avdelning för motorfordon för mer information. Du måste betala skatter och avgifter när du registrerar dig, och du kan också behöva klara ett utsläpps- eller smogtest. Kontakta din DMV för en fullständig kravlista.
Del 3 av 3: Överväga andra alternativ
Steg 1. Identifiera riskerna med en HELOC
Med ett HELOC säkrar ditt hem lånet. Om du saknar en enda månadsbetalning kan din HELOC -långivare starta ett avskärmningsförfarande.
- Däremot är ditt billån endast säkrat av bilen, vilket innebär att du bara förlorar bilen om du är standard.
- Vilket är du mest rädd för att förlora ditt hem eller förlora din bil?
Steg 2. Krossa siffrorna
Du kanske sparar pengar på att köpa en bil med en HELOC, eller så kanske du inte. Du bör jämföra de olika beloppen som du kommer att spendera innan du går vidare och får en HELOC.
- Du kan använda en online -kalkylator för att uppskatta dina månatliga betalningar med ett traditionellt billån. Titta på hur mycket du kommer att betala varje månad men också under lånets löptid.
- Använd en onlinekalkylator för att ta reda på hur lång tid det tar att betala av ett HELOC. Det är dock lite svårt att uppskatta betalningar med ett HELOC, eftersom räntorna kan öka i framtiden.
Steg 3. Glöm inte skatteförmånerna
I allmänhet kan du dra av räntorna du betalar på ett kreditinstitut för hemmet från dina skatter (så länge du specificerar avdrag). Du kan vanligtvis dra av upp till $ 100 000 i ränta. Rådgör med en skattepersonal för mer information.
Steg 4. Handla efter ett billån
Du kanske inte är nöjd med de höga räntorna på billån. Innan du väljer ett HELOC, shoppa runt för olika autolån. Titta också på online långivare. Flera storbanker erbjuder autolån via Internet.
Dina nuvarande räntor kan vara höga eftersom din kreditpoäng inte är bra. Detta är ännu mer anledning att inte använda en HELOC. Om du har kämpat ekonomiskt nyligen har du större risk att misslyckas med ditt HELOC och förlora ditt hem. Överväg att reparera din kredit innan du ansöker om ett billån
Steg 5. Cosign på ett lån
Du kanske vill köpa en bil till ett barn. Det är dock förmodligen bättre att låna ut lån än att använda ett HELOC. Du riskerar inte ditt hem om du av någon anledning inte kan göra betalningar som cosigner. I värsta fall tappar du bara bilen och skadar din kreditpoäng, men du har fortfarande ett tak över huvudet.
Steg 6. Köp en billigare bil
Det kan vara en säkrare satsning att få en mindre eller billigare bil med billån än att använda en HELOC för att köpa din drömbil. Även om du vill ha en lyxbil kanske du kan hitta en begagnad i bra form som är prisvärd.
