Antalet konkursansökningar har ökat de senaste åren på grund av den sura ekonomin, hög arbetslöshet och stigande kreditkostnader. När en person bestämmer sig för att begära konkurs kan de lämna in kapitel 13, som omstrukturerar skulden så att det mesta betalas av över tid, eller kapitel 7, vilket eliminerar skulder genom att betala tillbaka borgenärer genom likvidation av dina icke-undantagna tillgångar. Att få kredit för stora inköp i konkurs är utmanande, men inte omöjligt. Köp en bil medan du är i konkurs genom att förstå reglerna för kapitel 13 och kapitel 7 och välja en bil du har råd med.
Steg
Metod 1 av 3: Förstå din konkurssituation
Steg 1. Bekräfta vilken typ av konkurs du har ansökt om
Innan du försöker köpa en bil, vet om du har begärt kapitel 13 eller kapitel 7 konkurs. Om du ansöker om konkurs som ett LLC eller ett företag, faller din konkurs under kapitel 11, som innehåller en annan uppsättning regler för tillgångsbeslag och återbetalning av skulder.
- Om du har ansökt om konkurs i kapitel 7 elimineras vanligtvis dina skulder helt och processen tar vanligtvis tre till fyra månader.
- Kapitel 13 -konkurs innebär att du återbetalar dina fordringsägare genom en kapitel 13 -återbetalningsplan som vanligtvis varar i tre till fem år. Återbetalningsplanen innebär att du betalar en hög del av din månadsinkomst till återbetalning av skulder. Därefter elimineras vanligtvis återstående skulder.
- För mer information, se hur du känner till skillnaden mellan kapitel 7 och kapitel 13 konkurs
Steg 2. Vet hur din konkurs påverkar din kredit
Under både kapitel 7 och kapitel 13 konkurs kommer din kreditpoäng att skadas hårt under en tid framöver. Det kan ta upp till 10 år att helt radera konsekvenserna av att begära konkurs (antingen kapitel 13 eller 7). Men köpkraft genom kredit kan vanligtvis återupprättas efter 3 år om den ursprungliga skuldsituationen inte var för drastisk.
Steg 3. Förstå skillnaden mellan undantagna och icke-undantagna tillgångar
Varje konkursfall är annorlunda och varierar i förhållande till en individs inkomst, det särskilda beloppet som är skyldigt borgenärer och de typer av tillgångar som en person innehar. Enligt kapitel 7 -konkurs brukar ett fordon som är rimligt prissatt som ger dig transport till nödvändiga destinationer, till exempel arbete eller läkarkontor, vanligtvis inte tas för att betala av dina fordringsägare.
Men om du köpte ett lyxfordon kan du bli tvungen att sälja det fordonet, köpa ett billigare fordon och använda den återstående delen för återbetalning av skulder. Så, innan du överväger köp av ett nytt fordon, se vilka alternativ som finns tillgängliga för dig genom en skuldkonsult
Steg 4. Undersök om du verkligen behöver en bil
Om du inte har tillräckligt med pengar för att köpa en bil betyder det att skaffa en ny skuld. När du är i konkurs innebär det att förvärva skuld att du står inför potentiellt höga räntor (så högt som 18%) och att lägga till din skuld vid en tidpunkt när du arbetar för att minska den. Viktigast av allt, du måste bevisa för domstolen och din förvaltare att en bil är nödvändig.
Om det finns alternativ för att äga en bil (med kollektivtrafik, promenader, samåkning), använd dessa först. Detta kan spara dig betydande räntekostnader och hjälpa dig att snabbare återgå till finansiell stabilitet
Steg 5. Vänta om du kan
Din kredit förbättras när du går vidare in i konkursen. Även om det kan ta 10 år att återställa din kredit helt, kan du kanske förhandla fram bättre finansieringsalternativ 1 eller 2 år in i konkursprocessen. Ju längre du väntar med att köpa ett nytt fordon, desto bättre betalningsvillkor får du.
Steg 6. Var proaktiv när det gäller din ekonomi
Var inte rädd för att rådgöra med en kredit- eller skuldspecialist för att bedöma var din kredit och ekonomiska situation befinner sig under hela processen. Även om konkurs kan vara demoraliserande och svår att hantera, finns det många resurser som hjälper dig att komma igenom processen.
Överväg lokala kreditrådgivare eller finansiella planerare att börja. En enkel genomblick i din telefonbok eller online visar vilka som är tillgängliga i din region
Göra
0 / 0
Metod 1 frågesport
Om du ansöker om konkurs i kapitel 13 kommer du att betala tillbaka dina fordringsägare genom en återbetalningsplan som vanligtvis varar hur länge?
1 till 2 år
Nej! Det tar längre tid än 1 till 2 år att återbetala dina fordringsägare om du har begärt konkurs i kapitel 13. Om du däremot ansöker om konkurs i kapitel 7 kommer du att betala tillbaka dina skulder mycket snabbare (om 3 till 4 månader), även om det beror på att dina tillgångar kommer att likvideras. Gissa igen!
3 till 5 år
Japp! Med kapitel 13 -konkurs återbetalar du dina fordringsägare genom en återbetalningsplan som vanligtvis varar i 3 till 5 år. Det betyder vanligtvis att en stor del av din månadsinkomst går till återbetalning av skulder. Läs vidare för en annan frågesportfråga.
7 till 8 år
Inte riktigt! Även om det kommer att ta dig ett tag att betala tillbaka dina fordringsägare genom en återbetalningsplan när du ansöker om konkurs i kapitel 13, tar det mindre än 7 eller 8 år. Klicka på ett annat svar för att hitta det rätta …
10 år
Inte exakt! 10 år är den tid det kan ta att helt radera effekterna av din konkurs från din kreditupplysning. Det kommer att ta dig mycket mindre tid att betala tillbaka dina fordringsägare genom en återbetalningsplan. Prova ett annat svar …
Vill du ha fler frågesporter?
Fortsätt testa dig själv!
Metod 2 av 3: Att köpa en bil i kapitel 13 Konkurs
Steg 1. Visa finanspolitisk kompetens
Vänta helst tills du är minst 2 år inne i kapitel 13 -processen innan du överväger ett billån. Detta ger dig en bättre chans att bli godkänd. Konkursförvaltare och kreditgivare måste veta att du till fullo förstår din ekonomiska situation och har gjort nödvändiga justeringar av dina inköpsmönster innan de tecknar ett billån.
Även om detta är idealiskt, om en bil är absolut nödvändig för att du ska generera inkomster, är att gå vidare med lånegodkännandeprocessen den klokaste åtgärden
Steg 2. Förstå dina begränsningar i kapitel 13
Konkurslag gör att du kan ta på dig ny skuld medan du befinner dig mitt i en kapitel 13-återbetalningsplan, men det kräver att din kapitel 13-förvaltare såväl som domstolen godkänner den nya skulden.
- För att göra detta måste du visa att det är nödvändigt att ta på sig skulden för att hjälpa dig att hålla fast vid din återbetalningsplan. Om du till exempel inte har något annat rimligt sätt att komma till jobbet än att köra bil, skulle du troligen ha tillstånd att låna pengar för en bil. Detta beror på att lånet är nödvändigt för att du ska kunna fortsätta med din återbetalningsplan.
- Du måste också bekräfta att skuldbetalningarna är så stora att de skulle begränsa din förmåga att fortsätta med dina vanliga kapitel 13 -återbetalningar.
- Dina återbetalningar i kapitel 13 kommer att minska drastiskt till det belopp som du kommer att kunna sätta in i bilbetalningar varje månad, eftersom du måste avsätta en del av din månadslön för att betala tillbaka din befintliga skuld. Detta kommer att begränsa priset och kvaliteten på bilen som du kan köpa.
Steg 3. Välj en bil du har råd med
Under konkursprocessen borde du ha tittat hårt på dina inkomster och utgifter. Du måste begränsa dig till bilar som kan betalas inom denna budget. Var noga med att inkludera gas-, försäkrings- och underhållskostnader i din budget.
- Du måste leta efter en begagnad bil. Besök dina lokala bilhandlare och läs konsumentrapporter och onlinehandlares betyg och recensioner. Försök att hitta en bil under $ 15 000 som är i gott skick med relativt låg körsträcka.
- Be alltid om fordonets fullständiga historikrapport, så att du kan granska underhållsposten. Om du inte känner till bilar, be en vän eller familjemedlem som är kunnig att undersöka det.
- Försök att spara så mycket pengar som möjligt för köpet. Att betala för en del (eller helst alla) i bilen kontant minskar inte bara din skuld, det minskar också dina räntebetalningar och kan också sänka din ränta eftersom en större handpenning innebär mindre risk för din långivare.
- Mer information om beräkning av körkostnader finns i hur du beräknar kostnaden för körning.
Steg 4. Be någon i din närhet att finansiera bilen åt dig
Som ett alternativ till ett traditionellt billån, överväga att be om ett lån från en familjemedlem eller vän. Alternativt kan någon du litar på, till exempel en familjemedlem, vän eller arbetsgivare, vara villig att sätta billånet i deras namn och samla in månatliga betalningar från dig. Detta hjälper till att eliminera extra kostnader, eftersom låga eller inga räntelån från en vän eller familj blir lättare att hantera.
Observera dock att detta sätter din familjemedlem eller vän i en position där de kommer att tvingas betala tillbaka ditt lån om du inte kan göra dina betalningar. Eventuella sena eller missade betalningar kan också påverka deras kredit negativt
Steg 5. Handla efter ett autolån
Börja med kreditföreningar, banker eller finansinstitut för vilka du har ett tidigare förhållande. Ange tydligt din situation och fråga vilka alternativ som finns. Det är viktigt att titta på många alternativ och inte bara nöja sig med det första du får, eftersom det ger dig större odds att hitta en överkomlig ränta.
- Observera att ibland kan traditionella långivare som banker eller kreditföreningar vara ovilliga att låna ut till någon i konkurs. I det här fallet, leta efter långivare som är specialiserade på att finansiera dåliga kredit- eller konkursbilslån.
- Internetsökningar, lokal tv eller tryckannonser bör hjälpa dig att identifiera en långivare som arbetar med personer som har dålig kredit, ingen kredit eller har ansökt om konkurs.
- Undvik "köp-här-betal här" långivare. Dessa är oberoende begagnade bilhandlare där en köpare ordnar finansiering och köp hos återförsäljaren, och dessa långivare erbjuder ofta extremt höga räntor och långa lånevillkor på ibland opålitliga fordon som ibland går sönder under återbetalningsprocessen.
- För att undvika dessa typer av återförsäljare, kontakta Better Business Bureau för att se om det har framförts många klagomål mot en återförsäljare.
Steg 6. Få godkännande för ett lån från din förvaltare och domstolen
Din förvaltare kommer sannolikt att kräva specifika lånevillkor för att analysera. När du har hittat ett potentiellt lån kan du påbörja godkännandeprocessen genom att kontakta din förvaltare. De ger dig vanligtvis pappersarbete att fylla i, och du anger uppgifter om lånet. De kommer sedan att använda denna information för att avgöra om din inkomst kan hantera den nya skulden.
- Vid denna tidpunkt kommer din förvaltare att lämna en motion till domstolen för att be om tillstånd, förutsatt att förvaltaren godkänner. Dina borgenärer kommer sannolikt också att få motionen.
- Du kan behöva närvara vid en förhandling i domstol.
- Observera att din förvaltare är mycket osannolikt att godkänna ett billån över $ 15 000.
Steg 7. Skaffa skriftlig dokumentation
När du träffar din konkursförvaltare, få ett skriftligt tillstånd från honom eller henne. Denna behörighet bör innehålla det belopp som har godkänts för en månadsbetalning.
Du kan sedan behålla detta för dina egna register och visa din billånlångivare för att slutföra lånet
Göra
0 / 0
Metod 2 Quiz
Om du har begärt konkurs i kapitel 13, vad är det maximala belopp som din förvaltare sannolikt kommer att godkänna för ett billån?
$5, 000
Nej! Även om du är begränsad i hur mycket skuld du kan få medan du är i konkurs i kapitel 13, kan du normalt ta på dig mer än $ 5 000. Du måste dock bevisa att dina billånbetalningar inte hindrar dig från att göra ditt kapitel 13 återbetalningar. Prova ett annat svar …
$10, 000
Inte riktigt! Du kan med stor sannolikhet ta ett billån mer än $ 10 000 och få det godkänt av din förvaltare. För att hjälpa till att betala för bilen, försök att spara så mycket pengar som möjligt. Att sätta ner kontanter minskar dina räntebetalningar och kan till och med sänka din ränta. Gissa igen!
$15, 000
Korrekt! Medan du får ta på dig ny skuld medan du betalar tillbaka din gamla måste den godkännas av din kapitel 13 -förvaltare. I de flesta fall kommer förvaltaren inte att godkänna mer än $ 15 000. Läs vidare för en annan frågesportfråga.
$20, 000
Försök igen! Du kommer sannolikt inte att kunna få ett billån på 20 000 dollar medan du är i kapitel 13 i konkurs. Kom ihåg att shoppa runt för både din bil och ditt lån för att hitta det bästa erbjudandet. Försök igen…
Vill du ha fler frågesporter?
Fortsätt testa dig själv!
Metod 3 av 3: Att köpa en bil i kapitel 7 Konkurs
Steg 1. Känn till parametrarna för kapitel 7 konkurs
Enligt en kapitel 7-konkurs likvideras dina icke-undantagna tillgångar för att betala tillbaka hela eller en del av din utestående skuld. Icke undantagna tillgångar inkluderar musikinstrument, dyra kläder eller smycken, dyra möbler eller apparater och eventuella ytterligare fordon utöver en enda bil.
Eftersom mycket av din skuld betalas tillbaka till dina fordringsägare till följd av likvideringen av dina tillgångar, kommer kapitel 7 -konkurs inte att kräva att du gör månatliga betalningar tillbaka till dina fordringsägare, vilket frigör din inkomst för nödvändiga inköp. Detta tenderar emellertid också att hindra dig från att betala kontanter ut ur fickan för en bil, eftersom förbrukningsbara kontanter skulle ha beslagtagits som icke-undantagna tillgångar, vilket gör det nödvändigt att erhålla ett lån för köp av en bil
Steg 2. Överväg att vänta tills du har fått ditt konkursutskrivning
Till skillnad från kapitel 13 -konkurs som det tar många år att slutföra, avslutas kapitel 7 -konkurser vanligtvis på tre till fyra månader.
Det är mycket svårt och ibland omöjligt att få ett lån innan en kapitel 7 -konkurs släpps. Det är klokt att vänta tills processen är klar innan du försöker
Steg 3. Undersök om det är möjligt att köpa en bil med kontanter
Detta kan vara mycket svårare att uppnå enligt kapitel 7 -konkurs än kapitel 13 -konkurs. Medan konkurslagar från stat till stat och villkoren för enskilda konkursärenden varierar, likvideras nästan alla tillgångar som finns på bankkonton för att betala tillbaka borgenärer enligt kapitel 7. Men om du har kunnat behålla en ansenlig summa kontanter från beslagtas under din konkurs kan det vara möjligt att köpa en bil direkt, kontant, medan det enligt kapitel 7.
Det är viktigt att notera att minst en bil, särskilt om det fordonet används för att komma till och från jobbet, kommer att omfattas av ett "undantag för motorfordon" enligt de flesta statliga konkurslagar- så att du kan behålla en bil du redan äger. Eftersom detta är fallet kan det vara klokt att köpa fordonet kontant innan du ansöker om kapitel 7 -konkurs
Steg 4. Diskutera dina planer med din förvaltare
Om du absolut behöver göra ett köp under din konkursperiod, informera din förvaltare om dina planer. Förvaltaren kommer sannolikt att behöva godkänna eventuella köp, så det är viktigt att arbeta med dem snarare än bakom ryggen.
Steg 5. Skaffa nödvändiga pappersarbete
Du kommer sannolikt inte att kunna köpa en bil enligt kapitel 7 -konkurs förrän du har fått en anmälan om ansvarsfrihet. Detta säkerställer framtida borgenärer att du, trots dina tidigare ekonomiska problem, har gjort allt som krävs av dig för att betala tillbaka dina utestående skulder när de beskrivs ditt konkursförfarande.
Om du inte har fått ansvarsfrihet ännu, kommer du troligen att behöva pappersarbete från din förvaltare som godkänner att du får ett lån
Steg 6. Förbered dig på att göra en stor handpenning
Finansiering kommer att finnas tillgänglig medan du är i kapitel 7, men det kommer att bli dyrt. De flesta återförsäljare kommer att kräva minst $ 1 000 som handpenning, men kräver vanligtvis mer.
Steg 7. Hitta en långivare
Det finns många bilhandlare som specialiserat sig på att låna till personer med dålig kredit, ingen kredit och även de som har förklarat konkurs. Leta online eller i lokala annonser för att hitta en bilhandlare som specialiserat sig på att hitta finansiering för personer med kreditproblem.
- Handla alltid efter så många alternativ som möjligt. Förklara tydligt din konkursläge för en långivare, var öppen och tydlig om dina ekonomiska svårigheter och orsaken till dem kan göra dem mer benägna att godkänna ett lån.
- Att besöka institutioner (som en bank eller kreditförening) som du har tidigare relationer med är en viktig plats att börja. Dessa institut har tidigare register över din betalningshistorik, och om du i allmänhet har ett bra kreditbeteende eller om de ser att din konkurs berodde på en faktor som du inte kan kontrollera (som arbetsförlust eller medicinsk nödsituation) kan de vara villiga att låna ut.
- Du kan också få ett lån med hjälp av en familjemedlem eller vän, antingen som en cosigner eller som ett personligt lån. Observera dock att detta gör den personen juridiskt ansvarig för din skuld om du inte betalar.
Steg 8. Välj en prisvärd bil
Efter att ha ansökt om konkurs kommer långivare att se dig som någon som har bevisat förmågan att leva långt över hans eller hennes möjligheter. På grund av detta är det viktigt att välja en rimlig bil som du har råd med innan du vänder dig till en långivare för finansiering.
Om möjligt kan det vara klokt att vända sig till en vän, familjemedlem eller pålitlig bekant som skulle vara villig att teckna ett billån för din räkning och ordna ett betalningsschema med den personen. Detta kommer att bidra till att minska stressen med att lägga fram en hög handpenning eller betala högre räntor på månatliga bilbetalningar
Steg 9. Förvänta dig en högre ränta
Ditt billån kommer sannolikt att ha en ränta som är högre än traditionella lån. Detta kommer att drastiskt öka de månatliga betalningarna du är skyldig återförsäljaren eller den oberoende långivaren.
Räntorna kan vara så höga som 15-20%
Göra
0 / 0
Metod 3 frågesport
Varför kanske du vill köpa en bil innan du ansöker om konkurs i kapitel 7?
Eftersom bilar inte kan likvideras i kapitel 7 konkurs
Inte nödvändigtvis! I kapitel 7 konkurs kommer du att avveckla icke-undantagna tillgångar som musikinstrument, dyra kläder eller smycken, dyra möbler och apparater. Detta inkluderar även alla fordon utöver en enda bil. Klicka på ett annat svar för att hitta det rätta …
Eftersom du inte kan köpa en bil under kapitel 7 -konkurs
Nej! Du kan köpa en bil under kapitel 7 -konkurs, men det är svårt att göra det. Detta beror på att de flesta av dina tillgångar kommer att likvideras för att betala tillbaka borgenärer enligt kapitel 7. Försök igen …
Eftersom det inte finns några lån tillgängliga för dem som har lämnat in kapitel 7 -konkurs
Definitivt inte! Det finns många långivare som är specialiserade på dem som har dålig kredit eller ingen kredit eller som har begärt konkurs. Kom ihåg att alltid shoppa runt för det bästa erbjudandet! Välj ett annat svar!
För i kapitel 7 konkurs kan du behålla en bil du redan äger
Höger! Om du ansöker om konkurs i kapitel 7 får du behålla minst en bil, särskilt om fordonet används för att komma till och från jobbet. Detta kallas "undantag för motorfordon" enligt majoriteten av statliga konkurslagar. Läs vidare för en annan frågesportfråga.
Vill du ha fler frågesporter?
Fortsätt testa dig själv!
