Att försöka köpa en bil med dålig kredit kan vara utmanande. Men du är inte ensam-många amerikaner har kämpat med dåliga kreditsituationer någon gång. Det finns vägar runt det, och det är ljus i slutet av tunneln. Det finns saker som alla kan göra för att städa upp sina krediter lite, hitta ett rimligt billån och köpa en bil av god kvalitet.
Steg
Metod 1 av 5: Beräkna vad du har råd med
Steg 1. Bestäm hur mycket du kan spendera
Det är viktigt att planera i förväg hur mycket du bekvämt har råd att betala för bilen varje månad. Detta hjälper dig att få det bästa erbjudandet när du förhandlar. Förstå att om du har dålig kredit kan du behöva betala mer per månad, så du kanske vill se till att du har råd med en ny bil.
- Först måste du beräkna din totala månadsinkomst. Subtrahera dina nuvarande fasta utgifter, till exempel hyror, verktyg, genomsnitt och försäkring. Försök också att uppskatta diskretionära utgifter, till exempel hur mycket du spenderar på underhållning.
- Efter att ha beräknat detta, ta vilken inkomst som helst kvar och se hur mycket av det du kan betala varje månad för bilbetalningar. Kom ihåg att inkludera kostnaden för bilförsäkring, bränsle och annat fordonsunderhåll i denna kostnad.
Steg 2. Identifiera vad du behöver bilen till
Hur du använder bilen hjälper dig att avgöra vilken bil du behöver. Detta gör det lättare att hitta rätt bil till rätt pris. Tänk på din livsstil och dina behov.
- Om du har en barnfamilj kan du behöva en sedan med fyra dörrar. En kombi eller kombi kan också vara användbar. Om du är singel kan du kanske komma undan med en billigare tvådörrars kupé.
- Om du behöver pendla långa sträckor bör du leta efter en bil med mer bränsleeffektivitet.
- Om du drar stora laster, till exempel byggmaterial, kan du behöva titta på att skaffa en lastbil.
Steg 3. Undersök vilka biltyper du har råd med
Börja undersöka bilar i din budget. Identifiera märket (företaget som tillverkar bilen), modell och år för varje bil som passar din budget och livsstil. Försök att hitta olika alternativ så att du kan leta efter det bästa erbjudandet.
Leta efter pålitliga märken och modeller. Läs recensioner online och jämför bilar så att du inte slutar betala för dyra reparationer eller underhåll senare
Steg 4. Granska begagnade bilpriser i Blue Book
Om du vill ha en begagnad bil, börja titta på bilpriserna i Blue Book. Den blå boken kommer att berätta hur mycket speciella märken, modeller och år med bilar är värda. Detta hjälper dig att fatta ett välgrundat beslut när du köper en bil och hindrar dig från att betala för mycket.
Steg 5. Skapa en budget
När du har identifierat vilken typ av bil du behöver och har råd med kan du börja spara upp för den. Antag maximalt 36 månaders betalningar plus 20% handpenning och stängningskostnader. Redan innan du hittar rätt bil, börja sätta undan pengar varje månad så att du har råd att köpa bilen när den tid kommer.
Metod 2 av 5: Hitta ett lån
Steg 1. Spara pengar för en handpenning
Oavsett vilken långivare du slutar använda är det alltid smart att betala den största handpenningen du har råd med. Även små handpenningar-till exempel $ 500-kan göra skillnad i villkoren för lånet du hamnar på.
Om du inte behöver en bil direkt kan det vara bäst att helt avstå från att få ett lån och bara betala kontant för en äldre bil istället
Steg 2. Be familj och vänner om hjälp
Vänner och familj kan kanske hjälpa dig att ha råd med en ny bil. Kanske kan de låna dig pengar för att hjälpa dig med handpenningen, eller kanske är de villiga att underteckna ditt lån. Kontakta din familj för att se om det finns någon som är villig och kan hjälpa.
- Att låna pengar från vänner eller familj kan spara dig en betydande summa pengar som du annars skulle spendera på ränta. Om du går den här vägen, se till att ta fram ett lånedokument där du bestämmer hur du ska göra betalningar till din vän eller familjemedlem.
- Kom ihåg att om en familjemedlem eller vän co-signerar och du som standard är de ansvariga för lånet. Detta kan allvarligt skada ditt förhållande till dem.
Steg 3. Var beredd när du besöker långivare
När du besöker en långivare, kom med dina dokument i handen. Varje långivare måste se flera lönebubbar, identitetsbevis (som körkort) och bevis på uppehållstillstånd (som en elräkning i ditt namn). Även om de kan behöva ytterligare dokument, är de typiska, och du kommer förmodligen att kunna få en bra uppfattning om vad de skulle låna dig med dem ensamma.
Det är inte så att någon av dessa saker förändrar din kreditpoäng, hur mycket du har att spendera eller mycket av någonting på din sida. Vad det förändrar är hur de ser på dig. Någon som är beredd är mer benägna att få en rättvis affär än en person som verkar olycklig och oorganiserad
Steg 4. Gå till din lokala kreditförening
Eftersom kreditföreningar inte är vinstdrivande tar de vanligtvis ut lägre räntor på lån än vad banker gör. Även om vissa kreditföreningar lånar ut till icke -medlemmar, får medlemmar vanligtvis förmånsbehandling. Eftersom det är lättare än någonsin att bli medlem i en kreditförening, bör de vara ditt första alternativ för lån.
- Inte bara kommer en kreditförening vanligtvis att ha en lägre ränta (i genomsnitt 2% jämfört med 4% på autolån), de kommer också att vara mer benägna att ta hänsyn till dina unika omständigheter och se dig som en mer än en kredit Göra.
- Naturligtvis finns det en avvägning. Eftersom kreditföreningar inte försöker göra vinst tar de ut lägre räntor. Eftersom de tar ut lägre räntor är deras vinstmarginaler inte lika höga. Så de måste vara försiktiga med att låna ut för många gäldenärer i kategorin subprime. Så tänk på det på det här sättet: om din kredit är medelmåttig till dålig kan du ha chans att få ett lån hos en kreditförening. Om det är genom golvet kommer du att kämpa.
Steg 5. Prata med en lokal bank
De flesta lokala banker kommer inte att kunna matcha den ränta du hittar på credit union, men det betyder inte att de inte har sina fördelar. En lokal bank kommer sannolikt att kunna erbjuda några saker som en större bank inte kan. Till exempel:
- Färre avgifter och lägre räntor än de större bankerna. Större banker kommer att ha tekniska och logistiska fördelar jämfört med mindre samhällsbanker och kreditföreningar, men nätverket av bankomater, banbrytande appar och en filial på varje block kostar alla pengar.
- Det är mindre troligt att en lokal bank är lika stel som en nationell bank. Även om de förmodligen inte kommer att vara lika flexibla som en kreditförening, kommer de faktiskt att vara mer kapabla och villiga att låna ut till en person snarare än en kreditpoäng.
- En lokal bank är också lite mer benägna att skriva ett mindre lån för en äldre bil än vad en stor bank skulle vara, vilket verkligen kan vara perfekt för någon som vill minimera sin bilbetalning.
Steg 6. Kontakta en nationell bank
Även om kreditföreningar och lokala banker kommer att vara mer flexibla när det gäller utlåning i allmänhet, glöm inte större banker. Nationella banker är en stor del av konversationen när det gäller att låna ut till personer med dålig kredit och med god anledning. Vissa nationella långivare har en stor närvaro på marknaden för subprime -autolån, och de lånar ut mycket pengar som sätter många på vägen.
Till exempel är Wells Fargo och Capital One Auto två av de största aktörerna på marknaden för subprime -autolån, och två av de största bankerna, period. Om du har problem med att få finansiering från fler lågräntegivare, ta en titt på dessa killar. De kan ta ut högre räntor än en kreditförening, men de kommer inte att vara lika höga som några av online -långivarna
Steg 7. Titta online
Online långivare är en ganska blandad väska. Medan vissa långivare, som OneMain, har ett anständigt rykte, har andra, som Santander, allt annat än. Oavsett så blomstrar de för närvarande, och subprime -köpare utgör det största segmentet för autolån. Du kan mycket väl hitta några bra erbjudanden, men du kan också bli fleeced. Detta är ett område där du måste göra dina läxor ännu mer än vanligt.
- Det finns ingen plats du kan gå för att få ansedda, opartiska recensioner av varje enskild långivare på ett ställe. Innan du ansöker måste du bara undersöka deras recensioner och rykte. Ett bra ställe att börja är Better Business Bureau, men det kommer inte att ge detaljerad information om banken som långivare, utan snarare som ett företag i allmänhet. Om en online långivare har något annat än ett A -betyg från BBB, leta någon annanstans.
- Consumer Financial Protection Bureau skulle vara en annan bra resurs för forskning. Den byrån reglerar finansiella enheter i förhållande till allmänheten, så att du kan ta reda på om en långivare var under utredning eller hade ett stort antal klagomål.
Metod 3 av 5: Hitta bilen
Steg 1. Tänk på återtagande av bank eller långivare
Att köpa en bil som har tagits tillbaka av banken kan ibland spara dig mellan 25 och 40% av bilens kostnad. Tänk på att du inte kan låta en mekaniker kontrollera dessa bilar i förväg, så du kan köpa en citron. Men om du är villig att ta risken kan du undersöka lokala auktioner eller leta efter återförsäljare online.
Repobilar säljs som de är. Bilen kan ha underhållsproblem som du måste ta itu med
Steg 2. Tänk på privata säljare
Du kan köpa en begagnad bil av den tidigare ägaren om du är villig att ta på dig papperet själv. Du kan vanligtvis spara ganska mycket pengar på det här sättet. Leta i din lokala tidning eller online efter personer som säljer bilar i ditt område. Du kan också fråga runt ditt sociala nätverk för att se om någon funderar på att sälja sin bil.
- Privata säljare kan vara mer villiga att förhandla om bilens pris. Var inte rädd för att pruta.
- Kom ihåg att när du köper en bil från en privat säljare har du ingen rättslig åtgärd om det är något fel på bilen. Du ansvarar själv för att fylla i pappersarbetet.
- Få alltid en VIN -historikrapport om alla bilar du köper från en privat säljare. Det rekommenderas också att låta en mekaniker kontrollera bilen innan du köper den.
Steg 3. Köp från välrenommerade återförsäljare
Vanligtvis är de mest välrenommerade återförsäljarna inom ett visst område franchisehandlare och nationella kedjor som CarMax. En franchisebutik är en återförsäljare med ensamrätt att sälja nya modeller av ett visst märke inom ett geografiskt territorium, som "Smith GMC" eller "Jones Cadillac." Franchisehandlare har alltid en inventering av begagnade bilar som de har köpt från inbyten, så det är bäst att börja där.
När du har tittat på franchisebutiker och nationella kedjor kan du prova mindre återförsäljare som använder bank-/kreditföreningsfinansiering och sälja begagnade bilar med högre körsträcka. Håll dig dock borta från återförsäljare som fungerar som sina egna långivare (köp här, betal här mycket). Även om de kan ha några attraktiva klistermärkepriser, är de ökända för att sälja citroner, dölja skador och allt annat
Steg 4. Få en fordonshistorikrapport
Se till att kontrollera fordonets historia innan du köper det. Carfax är den mest kända av alla tjänster som utför fordonshistoriska rapporter, men https://www.vehiclehistory.com/ erbjuder samma tjänst gratis.
Du vill se upp och se om bilen någonsin har förstörts, förklarats som en total förlust, haft översvämningsskador, är en bärgningstitel eller någonsin har tappats med vägmätaren. Om det har det är det förmodligen en bil du vill undvika
Metod 4 av 5: Att köpa bilen
Steg 1. Förhandla pris med säljaren
När du har blivit förgodkänd av långivaren vet du vad du kan spendera. Men det finns ingen anledning att dela den informationen med återförsäljaren. Om du går in och säger att du har blivit förgodkänd för $ 15 000, kommer du förmodligen att spendera $ 15 000. I stället försöker du göra alla förhandlingar du kan i förväg.
Om du tror att du kommer att bli frestad att visa det för säljare, kom inte alls till din återförsäljare med ditt förhandstillstånd
Steg 2. Överväg återförsäljarfinansiering om det finns
Om du köper en bil från återförsäljaren kan de erbjuda dig finansiering. Denna finansiering har vanligtvis högre räntor, men återförsäljaren kan erbjuda dig andra incitament, till exempel rabatter eller ränteperioder, som kan sänka kostnaden totalt sett. Prata med återförsäljaren och få en offert för finansiering för att se om det är rätt för dig.
Vissa återförsäljare kommer att annonsera att de finansierar personer utan eller dålig kredit. Vanligtvis tar dessa återförsäljare extremt höga räntor. Det är bättre att se om en bank, kreditförening eller välrenommerad återförsäljare ger dig ett lån först
Steg 3. Be om en mekanisk inspektion innan du stänger
Innan du köper en begagnad bil, fråga återförsäljaren om du kan låta en mekaniker undersöka bilen för att se till att det inte finns några problem. Skaffa alltid din egen mekaniker för att utföra denna tjänst. De bör kolla bilens bromsar, elsystem, kompression, växellåda och andra delar för att förhindra att du köper en defekt bil.
Steg 4. Slutför köpet
När du har köpt bilen, se till att du har titeln överförd till ditt namn. Du bör dubbelkolla att VIN på titeln är densamma som på bilen. Vägmätaren på bilen ska också vara densamma eller högre än vad som anges på titeln. Gå igenom allt rätt pappersarbete och skicka det till din statliga DMV.
Var noga med att få en ny registreringsskylt för bilen registrerad i din bostadsstat
Steg 5. Köp den försäkring som krävs
Du måste ha försäkring på din nya bil. Kontakta några försäkringsbolag för att hitta det bästa priset. Om du hade försäkring på din gamla bil, kontakta din försäkringsbyrå och berätta att du har köpt en ny bil, så att de kan justera din försäkring. Detta säkerställer att din försäkring täcker den nya bilen.
Metod 5 av 5: Rensa upp ditt kreditbetyg
Steg 1. Kontrollera din kreditrapport för misstag
Ungefär en av fem amerikaner har ett fel på sin kreditupplysning, och tills du granskar din, vet du inte om du tillhör den gruppen, och om du gör det, hur allvarligt det kan skada din kreditpoäng.
- Enligt lag får varje amerikan en gratis kopia av sin kreditupplysning varje år från vart och ett av de stora kreditbyråerna. Få din gratis rapport på
- Om du upptäcker ett misstag måste du meddela kreditbyrån skriftligen och med certifierad post. Tillsammans med meddelandet, vidarebefordra alla kopior av dokument som stöder din position. Det är inte obligatoriskt, men det skulle inte skada att meddela borgenären på samma sätt samtidigt. Under alla omständigheter har kreditbyrån trettio dagar på sig att undersöka ditt krav. Om de inte löser det till din tillfredsställelse, kontakta Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) på https://www.consumerfinance.gov/ och lämna in ett klagomål.
Steg 2. Förhandla med borgenärer om att ta bort negativa poster från din rapport
När du har granskat din kreditupplysning kan du märka några fläckar på din post. Inte fel, precis, bara reliker från när du var yngre och fattigare. Det är ingalunda garanterat, men du kan kanske förhandla fram dem från din rapport om du kontaktar borgenären.
Berätta för borgenären att du är villig att betala dem och reglera skulden om de skulle ta bort föremålen från din kreditupplysning. De kan moterbjuda och föreslår att de istället anger att skulden "betalades enligt överenskommelse". Det är inte lika effektivt, men det ser bättre ut än ett förfallande konto. Vad du än kommer överens om får du avtalet skriftligt
Steg 3. Minska kreditkortsskulden till under 30% av kreditgränsen
En av komponenterna i din kreditpoäng är andelen tillgänglig kredit jämfört med den totala krediten. Om du använder mer än 30% av din tillgängliga kredit skadar det din poäng.
Så om du behöver stänga ett konto måste du betala ner tillräckligt med återstående kredit för att balansera förlusten av den kreditlinjen
Steg 4. Maximera inte dina kort
Maximera inte dina kreditgränser av samma anledning att du inte plötsligt stänger kreditlinjer-du använder för hög andel tillgänglig kredit. Om du upptäcker att du kommer att behöva en större kreditlinje än den du har, be antingen din kreditgivare att höja gränsen eller ansöka om ett annat kort. På så sätt kan du sprida samma summa pengar på flera kreditkällor, vilket håller ditt totala utnyttjande lågt.
