Många tror att det är omöjligt att få ett billån efter återtagandet. Även om det är tveklöst svårt, om du tar dig tid att förbättra din kreditpoäng och utveckla utmärkta kreditvanor, är det möjligt att få en rimlig affär på ett billån efter att en period på sex månader till ett år har gått.
Steg
Del 1 av 3: Förstå din kreditsituation
Steg 1. Förstå hur återtagande av bilar skadar din kredit
Din återtagande har några effekter på din kredit. För det första finns all information kvar på din kreditupplysning i sju år, och det betyder att ditt återtagande kommer att finnas kvar på din rapport under den tidsperioden. För det andra kan du förvänta dig en minskning av din kreditpoäng på mellan 60 och 240 poäng.
- Poängfallet beror till stor del på din nuvarande poäng. Ju högre poäng du har, desto närmare kommer du 240 -poängen. Detta beror på att en stor justering krävs för att återspegla din nya risknivå för borgenärer, från den mycket låga risknivå som föreslås av din höga kreditpoäng.
- Även om återtagandet kan finnas kvar på din rapport i sju år, betyder det inte att du inte kommer att kunna få ett annat billån i sju år. Din förmåga att få ett lån beror på din kreditpoäng, och detta kommer långsamt att återhämta sig när både tiden går och när du tar proaktiva åtgärder för att minska din skuld och göra betalningar i tid.
Steg 2. Skaffa kopior av dina kreditupplysningar
Ditt första steg är att undersöka din nuvarande kreditsituation. Detta hjälper dig att veta var du är ekonomiskt, och det hjälper dig också att förstå vilka åtgärder du kan vidta för att förbättra din kreditsituation. Att känna till din kreditpoäng hjälper dig också att avgöra hur du har tillgång till billån och vad du kommer att betala för att få tillgång till dem.
- Besök annualcreditreport.com för att få en gratis kopia av din kreditupplysning. Det finns tre kreditbyråer som tillhandahåller kreditrapporter - Equifax, Experian och TransUnion - och annualcreditreport.com låter dig få en gratis kreditrapport var 12: e månad från varje kreditbyrå.
- Du bör få en rapport från alla tre så att du kan jämföra för att säkerställa att det inte finns några felaktigheter eller inkonsekvenser.
- Observera att amerikanska regler endast ger dig en gratis kreditrapport, inte en gratis kreditpoäng. Din rapport beskriver all din kredithistorik, och din poäng ger ett betyg till denna historik. Du måste betala en liten extra avgift för att se din kreditpoäng.
- Du kan få gratis rapporter, liksom poäng, från myBankrate.com.
Steg 3. Kontrollera din kreditrapport för fel eller saknad information
Det är inte ovanligt att din kreditupplysning innehåller felaktig eller saknad information. Jämför kreditrapporter från alla tre byråer med din kunskap om din kredithistoria för att säkerställa att det inte finns några fel. Ett fel kan minska din kreditvärdighet.
- Du bör leta efter saker som gamla skulder du har betalat av som fortfarande finns på din rapport. Negativa objekt kan inte vara kvar i din rapport längre än sju år, så om de finns där har ett fel uppstått. Var också uppmärksam på kreditförfrågningar. Varje gång en långivare kontrollerar din kreditupplysning skadar det din kredit, men dessa förfrågningar bör inte finnas kvar på din rapport i mer än två år.
- Kontrollera också om information som inte är din.
- Om du märker ett problem, kontakta kreditbyrån för att få det rättat.
Steg 4. Förstå konsekvenserna av din kreditpoäng och rapport
När du har kontrollerat din kreditpoäng och rapporterar är det viktigt att förstå vad det innebär när det gäller att få ett lån. En återtagande gör ofta omedelbar skada på din kreditpoäng, och beroende på vad din kreditpoäng var före återtagandet kanske du inte har möjlighet att få ett billigt lån.
- Om din kreditpoäng är 620 eller högre kommer du vanligtvis att få tillgång till ett billån, och om din ränta är 620 kan du förvänta dig en genomsnittlig ränta på 8,18% på en begagnad bil.
- Om din poäng är mellan 550 och 619 kan du förvänta dig en genomsnittlig ränta på 14,15%, och under 550 kan du förvänta dig en mycket hög hastighet på 18,33%.
- Om din kreditpoäng är under 550 (eller till och med mellan 550 och 600), bör du allvarligt överväga att ta dig tid att bygga om din kredit innan du ansöker om ett billån. Höga räntor kommer på allvar att öka risken för återtagande igen.
- Tid och goda vanor kan vara din bästa vän i detta avseende, att vänta ett år och betala tillbaka skulder kan avsevärt förbättra räntan du får.
Del 2 av 3: Ombyggnad av din kredit
Steg 1. Förstå vad som ingår i en kreditpoäng
Att förstå vad som avgör din kreditpoäng hjälper dig att förstå hur du reparerar det. Det finns fem huvudområden som påverkar din kreditpoäng.
- Betalningshistorik representerar 35% av din poäng. För att förbättra detta område måste du betala alla dina räkningar i tid varje gång.
- Skuldbeloppet representerar 30% av din poäng. Detta baseras på hur mycket du är skyldig i procent av din totala tillgängliga kredit. Att sänka din skuld (eller öka din tillgängliga kredit) förbättrar denna del.
- Längden på kredithistoriken representerar 15%. Det är därför som det kan vara till hjälp att vänta en period efter återtagande innan han återansöker.
- Ny kredit och typer av kredit representerar resten. Ju fler nya konton du öppnar, desto sämre påverkas din poäng. Samtidigt är det bra att ha olika typer av kredit (kreditkort, kreditlinje, inteckning, billån).
Steg 2. Minska utestående skulder
Du kommer att se alla dina utestående skulder på din kreditupplysning. Du bör börja med att rikta in dig på den dyraste skulden, eller skuldsaldon som är extremt sena. Oftast är kreditkortsskulden den första skulden som bör åtgärdas eftersom räntorna är högst.
- Tänk på ett kreditöverföringskort. Med ett överföringskort kan du överföra ditt saldo från ett nuvarande kort till ett nytt kort och betala ingen (eller mycket låg) ränta under en period på vanligtvis ett till två år. Du kan använda denna period för att sätta in alla extra pengar du har på kortet, och de kommer att betalas ner snabbare på grund av lägre räntor.
- Istället för att sprida betalningar över många skuldkällor på en gång, gör den absoluta minsta betalningen på de flesta av dina skulder, och applicera allt extra på din kredit med hög ränta på kreditkort.
Steg 3. Undvik att stänga kortkonton
Att stänga ett kortkonto kan tyckas vara en bra idé, men det kan faktiskt skada din kreditpoäng mer. Kom ihåg att en faktor som bestämmer din kreditpoäng är hur mycket av din tillgängliga kredit du använder. När du stänger ett kort minskar du din tillgängliga kredit, vilket kan skada din poäng.
- Om du har svårt att inte använda ditt kreditkort, försök att klippa upp kortet eller lämna det hemma. Detta gör att du bara kan spendera pengar du har tillgängliga. Detta kan vara utmanande, men att lära sig att leva utan kredit kan vara det enda bästa steget du kan göra för att förbättra din kreditpoäng på kort sikt.
- Vissa människor fryser sina kort i is och förvarar dem i frysen för att göra deras användning svårare. Du kommer inte att kunna göra ett impulsköp om du måste vänta på att ett isblock ska smälta innan du kan använda ditt kort.
Steg 4. Kontakta dina långivare
Många inser inte att långivare är mycket mer förhandlingsbara än de verkar. En långivare skulle föredra att ge en kund en reducerad ränta eller mer flexibla villkor om det innebär både att hålla kunden nöjd och att öka oddsen för att de ska återfå sin huvudstol och ränta. Detta gäller särskilt om du har varit en långvarig kund.
När du pratar med din långivare, förklara din ekonomiska situation och fråga om de eventuellt kan sänka din ränta under en period medan du gör regelbundna betalningar. Se till att föreslå en sluten period (som 6 månader). Om personen du pratar med inte kan hjälpa, be att få tala med en handledare
Steg 5. Fokusera på att utveckla en ansvarsfull betalningshistorik
Under den period du bygger om din kredit, kom ihåg att du måste visa exceptionella återbetalningsvanor. Detta innebär att prioritera att betala skulder i tid och i sin helhet till varje pris, under en period på 6 månader till 1 år. Fundera över hur du kan göra ändringar i din livsstil för att ta större vikt vid att betala tillbaka skulden.
- Titta noga på dina månatliga utgifter. Vissa områden, som underhållning och matutgifter, kan ofta minskas genom att välja mer prisvärda former av underhållning och fokusera på att förbereda fler måltider hemma. Små saker som att köpa kaffe varje dag kan öka betydligt.
- Titta också på dina viktigaste fasta utgifter som din hyra eller din telefonräkning. Du kan kanske överväga att minska din livssituation (om möjligt för dig), eller överväga att nedgradera din telefonplan till en mer grundläggande plan.
Del 3 av 3: Ansökan om billån
Steg 1. Betala tillbaka eventuella utestående skulder på ditt billån
Om din bil tas tillbaka och försäljningsvärdet är lägre än det nuvarande värdet på din utestående skuld kan du vara skyldig pengar även efter återtagandet. Det är viktigt att betala av detta snabbt och prioritera denna skuld, eftersom det kommer att minska effekten på din kreditpoäng, ta bort ett utestående saldo från din kreditrapport och förhindra att saldot växer på grund av räntekostnader.
- Om du har det månatliga kassaflödet för att kunna betala tillbaka skulden, lägg så mycket som möjligt på att betala tillbaka det.
- Om du inte kan betala tillbaka, överväga att kontakta din långivare för att diskutera en skuldavveckling eller en ändrad återbetalningsplan. En skuldsanering innebär att man förhandlar fram ett reducerat betalningsbelopp med sin långivare. När det har betalats bör detta reducerade belopp betraktas som "fullt ut betalat" i din kreditupplysning.
- Din långivare kan också vara öppen för en mer flexibel eller justerad betalningsplan som innebär mer tid eller lägre räntekostnader för att minska din totala månadsbetalning.
- Kontakta din långivare för att diskutera dessa alternativ. Skuldsanering bör vara det sista alternativet du eftersträvar först efter att andra alternativ har uttömts, eftersom det kan ha en skadlig effekt på din kreditpoäng. Om du har några frågor, kontakta en lokal kreditrådgivare för hjälp.
Steg 2. Spara en handpenning
Att göra en handpenning kan avsevärt förbättra dina odds för godkännande och till och med din ränta. Det visar att du kan spara en handpenning, samtidigt som du minskar risken för långivaren. När du gör en handpenning vet långivaren att om det behövs kan de ta tillbaka och sälja bilen för att få tillbaka det belopp de lånat, eftersom det lånade beloppet var mindre än bilens värde (på grund av handpenningen).
Hur mycket handpenning ska du tänka på. Till att börja med kommer varje handpenning att hjälpa dina odds för godkännande, men många experter rekommenderar 20%. Att spara detta kan ta tid, men det är värt det, eftersom du inte bara kommer att förbättra din kredit under den perioden, men du kommer också att minska beloppet du behöver låna, vilket kan hjälpa till att sänka dina räntor och huvudbetalningar
Steg 3. Tänk på en medunderskrivare
En medunderskrivare kan avsevärt förbättra dina odds för både godkännande och för att få ett rimligt pris. Att kombinera en medunderskrivare med en handpenning och månader av ansvarsfull kredithistorik kan hjälpa dig att säkra ett mycket prisvärt lån. En medunderskrivare hänvisar till någon som kan betala lånet om du inte kan.
- Närma dig en förälder, nära vän eller syskon och fråga om de kan hjälpa till. En medunderskrivare bör ha utmärkt kredit, men också en bra och pålitlig relation med dig.
- Engagera inte en medunderskrivare om du inte är seriös om ansvarsfull återbetalning-din medunderskrivares kredit kan skadas om du inte betalar tillbaka.
Steg 4. Tillbringa tid med att shoppa för det bästa erbjudandet
När du är redo att närma dig långivare, att inte överväga bara en. Du vill helst gå till flera långivare för att jämföra räntor. Detta kan hjälpa dig att se till att du får bästa möjliga pris.
Kom ihåg att vara ärlig och öppen med långivare om finansiell historia. Ljugga aldrig, förklara tydligt varför du fått en återtagning tidigare och vilka åtgärder du har vidtagit sedan dess för att förbättra din ekonomi
Steg 5. Välj ett prisvärt fordon
Kom ihåg att ju billigare ett fordon du väljer, desto mindre behöver du låna och desto mer sannolikt är det att du blir godkänd för utlåning. Efter återtagandet bör du titta strikt på begagnade fordon.
- Det är möjligt att hitta ett utmärkt erbjudande på ett begagnat fordon om du handlar på flera objekt samt online via webbplatser som Kijiji. Jämför flera fordon för att försöka hitta ett fordon som har lägsta körsträcka till lägsta pris.
- Köp aldrig en bil utan att först få en mekaniker att titta på den. Du vill se till att det inte finns några utestående problem som du tar på dig när du köper bilen. Dessa typer av problem kan vara kostsamma och kan lägga till tusentals i ditt inköpspris.
