Det är inte ovanligt att bilköpare fastnar i vad som kan verka som en ohållbar bilbetalning. Orsakerna till detta är många och kan innefatta höga räntor, dålig kredit, en minimal handpenning eller köp från en "köp här, betal här" återförsäljare som förlänger ogynnsamma eller rovvillkor. Koppla ihop dessa villkor med ekonomiska svårigheter som arbetsförlust, medicinsk situation eller oväntade räkningar, och standard blir en möjlighet. Denna situation blir ofta mer komplex om köparen har otillräcklig kredit för refinansiering eller om villkoren inte är gynnsamma. I det här fallet är det enda alternativet som är tillgängligt utan refinansiering bilmodelländring, som ofta sker genom användning av ekonomiska svårighetsprogram med din långivare.
Steg
Del 1 av 2: Del 1: Förstå förändringar av billån
Steg 1. Lär dig vad modifiering av billån är
Om du är försenad eller saknar bilbetalningar, är låneförändring ett alternativ för att undvika att fordonet tas tillbaka. Låneändring liknar refinansiering, men sker under nödställda förhållanden och innebär vanligtvis en förändring av befintliga villkor för att göra lånet mer överkomligt.
- Låneändring kan innebära flera olika förändringar av ditt lån. Detta kan innefatta en sänkning av din ränta, en förlängning av din löptid (vilket sänker din månatliga betalning, men skulle resultera i att du betalar för en längre period och därför mer ränta över tid). Det kan också innehålla uthållighet - vilket avser att göra små eller inga betalningar under en mycket specifik tid - eller olika andra alternativ.
- Varje långivare har ett annat sätt att ändra lån. Vissa långivare tillåter det inte alls, medan vissa långivare har officiella ekonomiska svårigheter för låntagare med svårigheter att betala tillbaka. Toronto-Dominion Bank har till exempel ett program för "återbetalning av lån" som erbjuder nödställda låntagare individuella planer som kan innefatta modifiering, uthållighet eller flera andra alternativ.
Steg 2. Lär dig skillnaden mellan lånemodifikation och refinansiering av lån
Tänk på att modifiering och refinansiering är väldigt olika. Med refinansiering avses att ersätta ett befintligt lån med ett nytt lån som har en lägre ränta eller förmånligare villkor. En ändring avser att ta det befintliga lånet och justera villkoren, ofta för en kort tid, för låntagare som befinner sig i ett nödsituation. För personer med dålig kredit är refinansiering kanske inte ett alternativ, vilket gör ändring till ett bättre val.
- Långivare är ofta öppna för ändringar eftersom återtagande av en bil inte är ett fördelaktigt alternativ för långivaren. När en bil tas tillbaka kan det ofta vara betydande kostnader för att förbereda för återförsäljning. Det är ofta ett enklare alternativ för en bank att helt enkelt omstrukturera lånet.
- En annan viktig skillnad mellan lånemodifiering och refinansiering av lån är att refinansiering är en permanent lösning, medan modifiering ofta är tillfällig tills de svårigheter som leder till ändringen avlastas. Om du till exempel lider av en arbetsförlust kan du tillåtas att göra reducerade betalningar tills du är anställd igen.
Steg 3. Bestäm om ändring av billån är rätt för dig
Processen att ändra ett billån kan vara svårt och tidskrävande, därför är det viktigt att se till att det är rätt alternativ för dig.
- Om ditt billån är under vattnet eller "upp och ner" kan du kvalificera dig. Det betyder att din skuld är mer värd än bilen i sig, vilket skulle lämna utestående skuld om bilen såldes. Ändring kan hjälpa till att korrigera detta
- Om du råkade ut för en olycka eller annan incident som minskade ditt bilvärde avsevärt kan modifiering också vara det rätta alternativet.
- Om du drabbats av arbetsförlust eller inkomstminskning och har svårt att betala kan en lånemodifikation också korrigera detta.
- Om du befinner dig i en situation där en standard är ett troligt alternativ, bör ändring alltid utforskas som ett sätt att minska betalningarna, eftersom långivaren hellre skulle utforska alternativ än standard.
Steg 4. Bestäm om du är berättigad till låneändring
I allmänhet måste du visa att du är kvalificerad innan du ansöker för att få någon form av lånändring eller svårighetshjälp. Vanligtvis beror kvalifikation på flera faktorer.
- Det är viktigt att ha en bra erfarenhet av att ärligt försöka betala tillbaka skulden. Om du har en positiv erfarenhet av att försöka betala tillbaka skulden och arbeta med långivaren, är det mer troligt att de hjälper dig med en ändring.
- Visa att oförutsedda omständigheter leder till din oförmåga att betala. Detta kan innefatta förlust av jobb, skilsmässa, medicinsk nödsituation eller någon annan faktor som du inte kan kontrollera. Dålig budgetering räcker ofta inte som skäl, men om din ekonomiska situation är sådan att du inte har råd att leva medan du betalar, är det värt att närma sig långivaren.
Del 2 av 2: Del 2: Ansökan om ändring av billån
Steg 1. Beräkna din skuld-till-inkomstkvot (DIR)
Detta är ett viktigt förberedelsesteg, eftersom det låter dig avgöra hur skuldsatt du faktiskt är och om ändringar sannolikt kommer att accepteras.
DIR är helt enkelt förhållandet mellan dina månatliga skuldbetalningar och din månadsinkomst. För att beräkna det, dela dina månatliga skuldbetalningar med din inkomst. Till exempel, om du betalar $ 1000 i månaden till olika former av skuld, och din inkomst är $ 1500, skulle du ha en mycket hög DIR på 60%. Mellan 30-40% anses rimligt
Steg 2. Kontakta din långivare
Titta på nätet eller ring din långivare för att kontrollera om din långivare har ett officiellt ekonomiskt problem eller låneprogram. Om de gör det följer du bara instruktionerna för att fortsätta.
- Om din långivare inte har ett specifikt program, ring dem och förklara din situation. Gör det klart att du inte kan fortsätta att betala enligt det nuvarande arrangemanget och att du är orolig för att riskera att misslyckas. Långivaren kommer då att informera dig om låneändring eller assistans är ett alternativ, eller om långivaren helt enkelt inte tillhandahåller den tjänsten. De flesta långivare kommer att vara mottagliga, eftersom standardisering inte heller är ett fördelaktigt alternativ för dem.
- Gör det klart för långivaren att du vill betala lånet. Låt dem veta att din avsikt är att betala lånet i sin helhet, och att det med lite mild hjälp är möjligt.
Steg 3. Förbered nödvändig dokumentation
Bara för att långivaren håller med om idén betyder inte att processen är över - det är nu nödvändigt att bevisa att din ekonomiska svårighet är livskraftig.
Långivaren kommer sannolikt att begära flera dokument. Var beredd att inkludera betalningsmedel, telefonräkningar, elräkningar, kontoutdrag eller till och med notariserade brev
Steg 4. Skriv ett svårighetsbrev
Vanskelighetsbrevet (ibland kallat en begäran om hjälp) kommer vanligtvis att krävas, men om det inte är det är det alltid en bra idé att skicka in en ändå. Detta brev kommer att beskriva varför din bilbetalning är oöverkomlig och varför din inkomst sänks och dina utgifter ökas.
- Var noga med att ange de specifika skälen till varför du begär en ändring. Se del 1, steg 3 ovan, och se till att du tydligt visar att du har gjort ärliga försök att betala tillbaka, att du har drabbats av en oförutsedd omständighet som du inte kan kontrollera (arbetsförlust, inkomstminskning, medicinska kostnader, sjukdom, skilsmässa, oväntade utgifter, död av en familjemedlem), och att den nuvarande omständigheten sannolikt kommer att pågå mer än några månader. Var ärlig och var inte rädd för att inkludera siffror som bekräftar din inkomstminskning.
- Ange en specifik begäran om nya villkor. Detta kan inkludera det exakta belopp du har råd att betala varje månad, ett slutdatum för den nya reducerade betalningen. Tänk på hur mycket du har råd, och hur länge, och se till att ange detta. Att vara för öppen kan leda till att ogynnsamma villkor förlängs.
Steg 5. Skicka in din dokumentation och vänta på svar
När ansökan är klar kan du helt enkelt vänta med att höra från långivaren. Om möjligt, försök fortfarande att göra betalningar under denna period. Återtaganden kan ofta inträffa i väntan på godkännande, så se till att de personer som är ansvariga för ändringen kommunicerar med besättningsteamet för att säkerställa att de är medvetna om processen.
Steg 6. Svara på långivarens erbjudande
Långivaren kan erbjuda flera olika alternativ beroende på vad de har att tillgå och din speciella situation. Detta kan inkludera lägre räntor, sänkta betalningar på kort sikt tills allt du har svårt slutar, eller lägga till missade betalningar på baksidan av ditt lån.
Om de nya villkoren som långivaren erbjuder inte kommer att minska dina odds för en standard, gör detta mycket tydligt. Men om du är tydlig i ditt svårighetsbrev om exakt vad du behöver och vad du har råd, minskar det oddsen att långivaren kommer tillbaka med något ogynnsamt
Steg 7. Se till att du omstrukturerar din egen personliga budget efter att avtalet undertecknats
Detta hjälper dig ytterligare att förbättra din ekonomi, särskilt när svårighetsplanen är tillfällig.
