Behöver du en bil? Har du dålig kredit? Har du ingen kredit? I så fall kan du överväga att hitta en medunderskrivare för ditt lån. Många utlåningsföretag är villiga att bevilja ett billån till en person med dålig/ingen kredit förutsatt att en underleverantör är villig att garantera återbetalningen. Din avsändare kommer att underteckna ett”borgensavtal”, vilket är ett juridiskt bindande avtal där undertecknaren (underavsändaren) går med på att acceptera en annan persons rättsliga skyldigheter om den personen inte uppfyller dem. Det finns många risker du bör tänka på innan du bestämmer dig för att gå denna väg och involvera en annan person i dina ekonomiska bekymmer, men i många fall är det verkligen i ditt bästa intresse att hitta en cosigner. Läs vidare för att lära dig hur du går tillväga ansvarsfullt.
Steg
Del 1 av 4: Bestämma om du borde hitta en Cosigner
Steg 1. Överväg att hitta en cosigner om du inte har någon kredit
Till exempel kan du behöva ett billån så att du kan köpa en bil för att vara fast anställd så att du kan tjäna tillräckligt för att ansöka om kredit, men du behöver kredit för att kunna få bilen, för att få jobbet ….! Om du befinner dig i denna frustrerande cirkel kan du kanske komma ur det genom att hitta en cosigner.
Om du är ung eller precis har börjat din arbetshistoria och aldrig har ansökt om ett kreditkort eller lån tidigare är det osannolikt att du kan få ett billån själv. Att ansöka med en cosigner kommer att göra dig mindre riskfylld i dina potentiella långivares ögon
Steg 2. Överväg att hitta en cosigner om du har dålig kredit
Även om du har lyckats upprätta en kredithistorik kanske din poäng inte är tillräckligt stark för att du ska få ett lån med förmånliga villkor. Du kan bli nekad ett lån eller kommer bara att få ett med en oöverkomligt hög ränta.
- Kreditpoäng (kallas ofta FICO -poäng) sträcker sig från 350 (vilket indikerar att du har hög risk och sannolikt kommer att misslyckas) till 850 (vilket indikerar att du är en lågriskare med mycket låg risk).
- Helst bör din kreditpoäng vara över 700. Ju längre ner din poäng faller, desto högre blir din ränta, förutsatt att du till och med får ett lån.
Steg 3. Överväg att hitta en cosigner om du har nekats ett lån
Även om du har en kredithistoria och en god kreditpoäng kan du bli nekad ett billån. Det finns många möjliga orsaker till detta, bara några av dem är följande:
- Du kanske inte har en tillräckligt lång kredithistorik, du kan nyligen ha varit sen med en betalning (vilket inte kommer att sänka din kreditpoäng mycket, men som kan få den nuvarande långivaren att se dig som en risk), eller du kan ha nyligen ansökt för många andra kreditlinjer.
- Om så är fallet kan det vara din enda väg att skaffa en cosigner om du verkligen behöver detta lån.
Steg 4. Överväg att hitta en cosigner om du har erbjudits ett lån med dåliga villkor
Återigen finns det olika anledningar till att du kan erbjudas ett lån med ogynnsamma villkor, till exempel en hög ränta. Din kredithistorik kanske inte är tillräckligt lång, din poäng kan vara lägre än du tror, din inkomst kan inte vara tillräckligt hög osv.
Din kreditrisk kommer att sänkas om du har en cosigner-långivaren kan vara mer säker på att de kommer att betalas eftersom din cosigner garanterar eventuell återbetalning. Därför bör du debiteras en lägre ränta än om du hade säkrat lånet själv
Steg 5. Få en gratis kreditrapport innan du ansöker
Ditt beslut om huruvida du ska be någon om att teckna för dig kommer att få hjälp av att veta vad din nuvarande kreditpoäng är. Du bör också veta detta innan du ansöker och börjar förhandla om villkoren för ditt lån.
- Du har rätt till en gratis kreditupplysning en gång var tolv månader. Se vår relaterade wikiHow för att lära dig hur du får din kreditupplysning gratis.
- Tänk på att kreditrapporter sammanfattar din kredithistorik: vilka kreditbilar och lån du har/har haft i ditt namn, hur mycket pengar du är skyldig och din betalningshistorik (oavsett om du betalar dina räkningar i tid eller för sent).
- De innehåller inte din FICO -poäng, som är baserad på din kredithistorik. Det enda sättet att veta din poäng är att betala för den (olika företag tillhandahåller denna information mot en avgift), men så länge du känner till din historia kan du ha en bra uppfattning om huruvida din poäng är stark eller svag.
Steg 6. Köp dig tid att bygga (eller bygga om) din kredit med en cosigner
En av fördelarna med att ha en cosigner är att du kan ge dig själv lite andrum för att förbättra din kreditpoäng.
- Om du antar att du kommer att betala i tid kommer du att ha en bättre position på vägen för att kunna få lån på egen hand till bra räntor och med förmånliga återbetalningsplaner.
- Kostnaden för att säkra lån med en dålig kreditpoäng är hög: på ett lån på $ 20 000 betalar personer med låga kreditbetyg i genomsnitt $ 5000 mer än de med starka kreditbetyg.
Steg 7. Förstå att relationer kan äventyras
Nästan tre av fyra underleverantörer blir slutligen ansvariga för huvudlåntagarens lån.
Ett annat sätt att förstå detta: nästan 75% av människor som säkrar cosigners betalar standard för sina lån och lägger återbetalningsbördan på sina cosigners. Som du kanske föreställer dig kan detta leda till ansträngda relationer
Steg 8. Förstå i vilken utsträckning din cosigner kommer att vara på kroken
Om du misslyckas kan förseningsavgifter och inkassokostnader överföras till cosigner, vilket ökar kostnaden för vad de nu är ansvariga för att betala, ofta utöver det ursprungliga lånets belopp (kom ihåg att räntesatser också gäller).
I vissa stater får långivare söka återbetalning från cosigners utan att först försöka kontakta dig (huvudlåntagaren). Din avsändare kan bli stämd och/eller deras löner kan garneras om du misslyckas med att återbetala, även om du ännu inte har fått meddelanden från ditt låneföretag eller en inkassobyrå
Del 2 av 4: Hitta en Cosigner
Steg 1. Överväg att fråga en förälder eller nära släkting till cosign
När du väl bestämt dig för att du behöver (eller kommer att ha nytta av) att ha en cosigner måste du identifiera en utmärkt kandidat. Att besluta att fråga en förälder eller familjemedlem som du har goda förhållanden med kan vara ett smart drag.
Om du bor med din cosigner kan detta också hjälpa till att förenkla processen, eftersom korrespondensen om ditt lån kommer att skickas till samma adress
Steg 2. Överväg att be din make att teckna
Om du är gift eller i ett inhemskt partnerskap, skulle en naturlig kandidat för en cosigner vara din partner. Du kanske tycker att du ska (eller måste) ansöka om kredit tillsammans om du är gift, men så är inte fallet.
- Det är verkligen viktigt att du behåller din egen kredithistoria under hela ditt förhållande. Om allt alltid finns i din make / makas namn kommer du inte att ha någon kredit om förhållandet skulle upphöra.
- Således kan du ansöka om lån som huvudlåntagare, men få din make / maka eller partner att vara en avsändare. Det är dock inte nödvändigt att du har din make, du kan välja vem du vill.
Steg 3. Överväg att fråga någon annan nära dig
Du behöver inte känna att du måste be en släkting om att teckna. Faktum är att du kanske föredrar att hålla dina ekonomiska frågor och familjeärenden åtskilda.
- Du vill välja någon som känner dig väl, som litar på dig och som du enkelt kommer att kunna kontakta och kommunicera med tydligt.
- Dessutom måste din potentiella kandidat faktiskt kvalificera sig för att vara en cosigner. Vi kommer att förklara hur du kan bedöma detta i ett senare steg.
Del 3 av 4: Övertyga ditt val att vara Cosigner
Steg 1. Boka tid
Att be någon om att vara en cosigner är en stor tjänst, och skulle de komma överens tar de en stor risk för dig. Du vill övertyga dem om att du är fullt seriös och ansvarig, och därför borde du behandla detta som en allvarlig affärsfråga. Ett sätt att göra det är att begära ett möte med dem.
Till exempel, istället för att sätta din mamma på plats vid middagsbordet, prova följande:”Mamma, som du vet har jag undersökt bilar och lånealternativ. Det ser ut som att jag kommer att kunna kvalificera mig för ett mycket bättre lån med en cosigner. Kan vi prata någon gång nästa dag eller två om att du tecknar för mig? Jag kan då visa dig alla relevanta pappersarbete och ta itu med alla dina problem.”
Steg 2. Förklara tydligt varför du behöver en cosigner
Du kommer att ha bättre tur att övertyga dem om cosign om du kan visa dem bevis på varför du behöver eller skulle ha stor nytta av att ha en cosigner. Var beredd att visa dem pappersarbete som förklarar antingen varför du inte kan få kredit eller skulle få mycket bättre kredit med en cosigner.
Steg 3. Gör dina läxor om lånet
Du bör också kunna visa din potentiella underleverantör all information om detaljerna i lånet du hoppas få: vad blir saldot? Vad blir räntan? Vad kommer dina månatliga betalningar att vara, och hur många månader/år kommer du att göra betalningar?
Steg 4. Dela din återbetalningsplan med din potentiella cosigner
Eftersom hur du hanterar din återbetalning kan påverka din cosigners kredithistorik måste du göra ditt bästa för att lämna in dina lånbetalningar utan förseningar. Din potentiella cosigner kan vara orolig för din förmåga att göra detta, så du bör vara villig att presentera en detaljerad plan eller schema för hur du planerar att göra dina betalningar.
Det betyder att du måste vara villig att dela personliga uppgifter om dina månatliga inkomster och utgifter
Steg 5. Förklara hur de kommer att påverkas om de skulle samgå
Om personen du närmar dig inte förstår rollen som en cosigner, var noga med att tydligt förklara det för dem. Du bör också vara säker på att de förstår hur deras kredit kan påverkas.
- Även om din cosigner aldrig blir ombedd att ta över betalningar kommer det faktum att de har undertecknat som garant för ditt lån att ingå i deras kreditupplysning. Detta kan få ner deras poäng.
- Eftersom din cosigner nu är ansvarig för ditt lån kan det hända att de inte är berättigade att få andra lån för sig själva.
Steg 6. Kom ihåg att uttrycka din tacksamhet
Det är viktigt att du uttrycker din potentiella cosigner både din förståelse för storleken på denna tjänst och din uppskattning, om de accepterar att hjälpa.
- Den andra personen kan känna sig tagen för given om du närmar dig dem med inställningen att de måste hjälpa dig eftersom de är din släkting eller vän. Detta kan få dem att ifrågasätta ditt åtagande att betala tillbaka lånet och skydda dem.
- Var noga med att avsluta din presentation och begäran med något i stil med följande:”Mamma, jag vet att jag ber dig ta en betydande risk, så jag vill att du ska veta hur allvarligt jag är med att hantera detta lån ansvarsfullt. Jag skulle vara så tacksam om du var villig att hjälpa till.”
Steg 7. Rycka av den om du nekas
Det kan vara svårt att inte ta det personligt om den första personen du närmar dig inte är villig att ställa in för dig. Med alla medel kan du artigt fråga dem om de är villiga att dela sina skäl med dig. Det är möjligt att du sedan kan ta itu med deras bekymmer och vända på saker och ting.
- Om de förblir fasta i sitt förnekande måste du dock acceptera det. En persons skäl för att inte ta någon ekonomisk risk kan variera, och de kanske inte vill dela dem med dig.
- Det är inte värt att förstöra det som annars var ett bra eller viktigt förhållande över pengafrågor.
Del 4 av 4: Hantera ditt lån ansvarsfullt
Steg 1. Var säker på att denna person kvalificerar sig för att vara en cosigner
Din cosigner måste ha en bra eller utmärkt kredithistoria för att balansera din egen dåliga kredit. På samma sätt måste de kunna ta tillbaka återbetalningsskyldigheten om du inte följer med återbetalningen. Om du inte använder dina betalningar som standard kommer cosigner att kräva återbetalningar, eller så kan ditt låneföretag vidta rättsliga åtgärder mot er båda.
Vanligtvis krävs att cosigners har kreditpoäng på 700 eller högre
Steg 2. Låt din cosigner samla in dokumentation
Eftersom din avsändare kommer att bli ombedd att tillhandahålla bevis på tillräcklig inkomst och/eller tillgångar för att kunna garantera ditt lån om du inte betalar standard, kan de behöva vara beredda att visa lönebubbar, lönecheckar eller inkomstdeklarationer.
De kan också bli skyldiga att tillhandahålla bevis för stabil anställning och vistelse
Steg 3. Läs kontraktet noggrant
När din underleverantör har gått med på att hjälpa dig, bör ni båda vara fullt medvetna om detaljerna i återbetalningsavtalet.
Se till att det är klart när och hur sent straff kommer att bedömas, hur många betalningar som kan missas innan cosigner blir ansvarig och hur din cosigner kommer att kontaktas
Steg 4. Förhandla om bästa möjliga villkor för er båda
Det kan vara möjligt att skaffa ett kontrakt där din underleverantör endast kommer att ansvara för att återbetala lånets huvudsaldo om du skulle misslyckas.
Antag inte att detta kommer att vara standardarrangemanget; du kommer sannolikt att behöva förhandla om en sådan klausul
Steg 5. Ge din långivare fullständig kontaktinformation
Det är mycket viktigt att varken du eller din cosigner missar några meddelanden från din långivare; tyvärr kan det hända att e -post kan gå förlorad eller skickas till fel adress, särskilt om du och din cosigner inte delar samma adress.
Under tiden kan sena avgifter och påföljder tillkomma, och ni båda kan vara på kroken
Steg 6. Håll din cosigner i ögonen
Spara kopior av alla dina lånedokument och spara även kopior av din betalningsinformation. Undvik att göra försenade betalningar och meddela din cosigner om du hamnar efter.
Det är också en smart idé att göra arrangemang vid tidpunkten för det ursprungliga avtalet för att få din långivare att skicka skriftliga meddelanden till din cosigner när/om du hamnar efter betalningar
Tips
- Efter några månaders konsekvent betalning till ditt billån bör du kunna se en förbättring av din personliga kredithistorik. Du kanske kan omförhandla ditt lån för att få din cosigner borttagen.
- Se till att du är medveten om dina betalningsscheman och var alltid förberedd med dina betalningar. Att vara konsekvent med dina betalningar skyddar inte bara din cosigners kredit, det hjälper dig också att bygga om din dåliga kredit.
- Om du tror att du orättvist nekas kredit (eller bara erbjuds kredit till en hög ränta), bör du lära dig mer om dina krediträttigheter genom att besöka Federal Trade Commission webbplats eller undersöka din stats lagar.
- Kontrollera din stats lag för ytterligare information om cosigners rättigheter (de specifika rättigheter som gäller både för huvudlåntagare och cosigners kan variera från stat till stat).
